Hợp đồng vay là nơi người đi vay mượn tiền của người cho vay，Hợp đồng hoàn trả khoản vay và trả Cờ bạc onlinei khi đến hạn。Hợp đồng vay là hợp đồng có trả phí，Bên cho vay có thể yêu cầu bên vay trả Cờ bạc onlinei theo hợp đồng、Cờ bạc onlinei phạt、Và tính Cờ bạc onlinei kép。Cách tính Cờ bạc onlinei chính xác、Cờ bạc onlinei phạt và Cờ bạc onlinei kép，Không chỉ phụ thuộc vào thỏa thuận giữa bên cho vay và bên đi vay trong hợp đồng vay，Cũng phải tuân theo luật pháp và quy định、Bị ràng buộc bởi các diễn giải tư pháp và các quy định liên quan của cơ quan quản lý tài chính。Không có thỏa thuận trong hợp đồng vay、Tranh chấp có thể phát sinh nếu thỏa thuận không rõ ràng hoặc thỏa thuận vi phạm quy định，Và có thể không nhận được sự hỗ trợ từ tòa án và các cơ quan có thẩm quyền khác。Bài viết này sẽ thảo luận về Cờ bạc onlinei suất trong hai loại hợp đồng vay phổ biến: vay tài chính và vay tư nhân、Phân tích mở rộng về Cờ bạc onlinei phạt và Cờ bạc onlinei kép。

Điều 667 “Bộ luật Dân sự nước Cộng hòa Nhân dân Trung Hoa” quy định: “Hợp đồng vay là khoản vay của bên đi vay đối với bên cho vay、Hợp đồng hoàn trả khoản vay và trả Cờ bạc onlinei khi đến hạn。"Điều 676: "Bên vay không trả nợ đúng thời hạn đã thỏa thuận，Cờ bạc onlinei quá hạn sẽ được thanh toán theo thỏa thuận hoặc quy định quốc gia có liên quan。”

Điều 25 “Quy định của Tòa án nhân dân tối cao về một số vấn đề liên quan đến việc áp dụng pháp luật khi xét xử các vụ án cho vay tư nhân” (Sửa đổi lần thứ hai năm 2020) quy định: “Bên cho vay yêu cầu bên đi vay phải trả Cờ bạc onlinei theo quy định tại Cờ bạc onlinei suất thỏa thuận trong hợp đồng，Tòa án nhân dân nên ủng hộ việc này，Trừ khi Cờ bạc onlinei suất được hai bên thỏa thuận vượt quá bốn lần Cờ bạc onlinei suất thị trường cho vay một năm tại thời điểm thiết lập hợp đồng。‘Cờ bạc onlinei suất niêm yết trên thị trường cho vay một năm’ như đã đề cập ở đoạn trước，là tỷ giá báo giá thị trường cho vay kỳ hạn một năm do Trung tâm cấp vốn liên ngân hàng quốc gia được Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc ủy quyền công bố hàng tháng kể từ ngày 20 tháng 8 năm 2019。”

《Do Tòa án nhân dân tối cao ban hành<Một số ý kiến ​​về việc tăng cường hơn nữa công tác thử nghiệm tài chínhThông báo” [Fafa (2017) số 22] quy định: “Kiểm soát chặt chẽ hành vi cho vay nặng Cờ bạc onlinei theo quy định của pháp luật，Giảm chi phí tài chính của nền kinh tế thực một cách hiệu quả。Người đi vay trong hợp đồng vay tài chính trả Cờ bạc onlinei suất mà người cho vay yêu cầu cùng lúc、Cờ bạc onlinei kép、Cờ bạc onlinei phạt、Thiệt hại được thanh lý và các khoản phí khác quá cao，Do có sai lệch đáng kể so với tổn thất thực tế，Yêu cầu giảm số tiền vượt quá 24% Cờ bạc onlinei suất hàng năm，cần được hỗ trợ。”

Điều 13 “Nguyên tắc chung về cho vay” quy định: “Người cho vay phải tuân thủ giới hạn trên và dưới của Cờ bạc onlinei suất cho vay do Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc quy định，Xác định Cờ bạc onlinei suất cho mỗi khoản vay，Và được ghi trong hợp đồng vay。”Điều 14 quy định việc tính và thu Cờ bạc onlinei vay: “Bên cho vay và bên đi vay có trách nhiệm tính hoặc trả Cờ bạc onlinei định kỳ theo hợp đồng vay và các quy định tính Cờ bạc onlinei có liên quan của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc。Khi thời gian gia hạn khoản vay cộng với thời gian ban đầu đạt đến kỳ tính Cờ bạc onlinei mới，Kể từ ngày triển Cờ bạc onlinem，Cờ bạc onlinei suất vay được tính dựa trên Cờ bạc onlinei suất cấp kỳ hạn mới。Tiền phạt quá hạn sẽ được tính theo quy định。”

Điều 20 “Quy định quản lý Cờ bạc onlinei suất Nhân dân tệ” quy định: “Khoản vay ngắn hạn (thời hạn dưới một năm，Bao gồm một năm)，Tiền Cờ bạc onlinei được tính dựa trên Cờ bạc onlinei suất vay hợp pháp của hạng tương ứng vào ngày ký hợp đồng vay。Trong thời hạn hợp đồng vay，Không tính Cờ bạc onlinei trả góp trong trường hợp điều chỉnh Cờ bạc onlinei suất。Vay ngắn hạn trả Cờ bạc onlinei hàng quý，Ngày 20 của tháng cuối quý là ngày thanh toán Cờ bạc onlinei；Trả Cờ bạc onlinei hàng tháng，Ngày 20 hàng tháng là ngày thanh toán Cờ bạc onlinei。Phương thức giải quyết Cờ bạc onlinei suất cụ thể sẽ được xác định thông qua thương lượng giữa người đi vay và người cho vay。Đối với Cờ bạc onlinei suất không thể trả đúng hạn trong thời gian vay, Cờ bạc onlinei kép sẽ được tính hàng quý hoặc hàng tháng dựa trên Cờ bạc onlinei suất hợp đồng vay，Sau khi khoản vay quá hạn, Cờ bạc onlinei kép sẽ được tính dựa trên Cờ bạc onlinei suất phạt。Khi khoản vay cuối cùng được trả hết，利苏本清。"Điều 21 quy định "Cờ bạc onlinei suất cho vay trung và dài hạn (có thời hạn trên một năm) được cố định trong một năm。Thời hạn của khoản vay (bao gồm tất cả số tiền cần được giải ngân thành nhiều đợt trong vòng một năm kể từ ngày hợp đồng vay có hiệu lực) được xác định theo hợp đồng vay，Tiền Cờ bạc onlinei được tính dựa trên Cờ bạc onlinei suất vay hợp pháp của hạng tương ứng vào ngày hợp đồng vay có hiệu lực，Sau mỗi một năm (nếu giải ngân thành nhiều đợt thì ngày giải ngân của khoản vay đầu tiên sẽ được ưu tiên)，Cờ bạc onlinei suất hàng năm tiếp theo được xác định dựa trên Cờ bạc onlinei suất vay hợp pháp của hạng tương ứng tại thời điểm đó。Các khoản vay trung và dài hạn được thanh toán hàng quý，Ngày 20 tháng cuối quý là ngày thanh toán Cờ bạc onlinei。Đối với Cờ bạc onlinei suất không thể trả đúng hạn trong thời gian vay, Cờ bạc onlinei kép sẽ được tính hàng quý dựa trên Cờ bạc onlinei suất hợp đồng，Sau khi khoản vay quá hạn, Cờ bạc onlinei kép sẽ được tính dựa trên Cờ bạc onlinei suất phạt。”

"Thư trả lời của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc về các vấn đề liên quan đến việc tính Cờ bạc onlinei kép đối với các khoản cho vay quá hạn" (Yinhuozheng [1999] Số 46) quy định: "Theo "Quy định tạm thời về quản lý Cờ bạc onlinei suất" của Trụ sở chính của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc (Yinfa [1990] Số 328)、"Thông báo điều chỉnh Cờ bạc onlinei suất cho vay" (Yin Chuan [1995] Số 49)、Thông báo về phương pháp tính Cờ bạc onlinei sau khi điều chỉnh Cờ bạc onlinei suất cho vay (Yinfa [1995] số 237) và các quy định liên quan của "Quy định quản lý Cờ bạc onlinei suất nhân dân tệ" mới ban hành gần đây (Yinfa [1999] số 77)，Tất cả các khoản nợ quá hạn hoặc bị chiếm dụng，Cờ bạc onlinei phạt được tính và tính theo Cờ bạc onlinei suất phạt do Trụ sở chính Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc quy định，Đồng thời, Cờ bạc onlinei kép sẽ được tính trên số dư nợ。”

Theo luật trên、Quy định về giải thích tư pháp và quy định của ngành，Cho dù đó là vay tài chính hay cho vay tư nhân，Bạn có thể quy định Cờ bạc onlinei suất vay trong hợp đồng vay、Cờ bạc onlinei phạt và Cờ bạc onlinei kép。

Thỏa thuận Cờ bạc onlinei suất cho vay tư nhân，Vì không thuộc phạm vi giám sát của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc，Giới hạn Cờ bạc onlinei suất được thỏa thuận dựa trên cách giải thích tư pháp của Tòa án nhân dân tối cao。Điều 26 “Quy định của Tòa án nhân dân tối cao về một số vấn đề liên quan đến việc áp dụng pháp luật khi xét xử các vụ án cho vay tư nhân” thi hành ngày 1 tháng 9 năm 2015: “Cờ bạc onlinei suất do bên đi vay và bên đi vay thỏa thuận sẽ không vượt quá mức Cờ bạc onlinei suất hàng năm là 24%，Người cho vay yêu cầu người đi vay phải trả Cờ bạc onlinei theo Cờ bạc onlinei suất đã thỏa thuận，Tòa án nhân dân nên ủng hộ việc này。Cờ bạc onlinei suất thỏa thuận giữa người vay và người cho vay vượt quá Cờ bạc onlinei suất hàng năm 36%，Thỏa thuận Cờ bạc onlinei suất vượt mức không hợp lệ。Người đi vay yêu cầu người cho vay trả lại số tiền Cờ bạc onlinei đã trả vượt quá 36% Cờ bạc onlinei suất hàng năm，Tòa án nhân dân nên ủng hộ việc này。"Giải thích tư pháp này áp dụng các quy định "cấp hai và ba khu vực" đối với Cờ bạc onlinei suất của các khoản vay tư nhân，"Dòng thứ hai" đề cập đến 24% ，36%，“Ba lĩnh vực” là nợ hợp pháp-nợ tự nhiên-làm giàu bất chính。Tức là Cờ bạc onlinei suất hợp pháp được tòa án hỗ trợ không quá 24%，và sự quan tâm、Cờ bạc onlinei phạt、Tổng Cờ bạc onlinei kép cộng với số tiền bồi thường thiệt hại không được vượt quá 24%。

29/12/2020，Tòa án Nhân dân Tối cao sửa đổi "Quy định của Tòa án Nhân dân Tối cao về một số vấn đề liên quan đến việc áp dụng pháp luật khi xét xử các vụ án cho vay tư nhân" lần thứ hai，Điều 29: “Bên cho vay và bên đi vay thỏa thuận về Cờ bạc onlinei suất quá hạn，Các khoản bồi thường thiệt hại hoặc các khoản phí khác đã được thỏa thuận，Người cho vay có thể chọn đòi Cờ bạc onlinei quá hạn、Thiệt hại được thanh lý hoặc các khoản phí khác，Bạn cũng có thể yêu cầu cùng nhau，Nhưng tổng số tiền vượt quá bốn lần Cờ bạc onlinei suất niêm yết trên thị trường cho vay một năm khi hợp đồng được thiết lập，Tòa án nhân dân không ủng hộ。Điều 31: “Các trường hợp cho vay tư nhân sơ thẩm mới được thụ lý sau ngày 20/8/2020，Hợp đồng vay được xác lập trước ngày 20/8/2020，Các bên yêu cầu áp dụng cách giải thích tư pháp vào thời điểm đó để tính phần Cờ bạc onlinei từ khi xác lập hợp đồng đến ngày 19/8/2020，Tòa án nhân dân nên ủng hộ việc này；Đối với phần Cờ bạc onlinei từ ngày 20/08/2020 đến ngày hoàn trả khoản vay，Tính tiêu chuẩn bảo vệ Cờ bạc onlinei suất khi khởi tố。”

Kết hợp với hiểu biết về giải thích tư pháp，Các thỏa thuận Cờ bạc onlinei suất và hạn chế cho vay tư nhân lấy ngày 20 tháng 8 năm 2020 làm điểm phân chia，Hợp đồng vay được xác lập trước ngày 20/8/2020，Cờ bạc onlinei suất của các bên kể từ khi xác lập hợp đồng vay đến ngày 19/8/2020，Theo cách giải thích tư pháp cũ về việc áp dụng 24%、36% quy định liên quan được thực hiện，Nhưng tính theo Cờ bạc onlinei suất sau ngày 20/8/2020，Không được vượt quá bốn lần Cờ bạc onlinei suất niêm yết trên thị trường cho vay một năm khi hợp đồng được thiết lập。

Mặc dù “Quy định của Tòa án nhân dân tối cao về một số vấn đề liên quan đến việc áp dụng pháp luật khi xét xử các vụ án cho vay tư nhân” quy định rõ: “Các tổ chức tài chính và chi nhánh được thành lập với sự chấp thuận của cơ quan quản lý tài chính để tham gia cho vay việc kinh doanh，Tranh chấp phát sinh từ việc phát hành khoản vay và các dịch vụ tài chính liên quan khác，Điều khoản này không áp dụng。”Nhưng，Sau khi Tòa án tối cao ban hành quy định mới về Cờ bạc onlinei suất cho vay tư nhân，Một số tòa án、Văn ​​phòng công chứng và các tổ chức khác xác định Cờ bạc onlinei suất trong các vụ tranh chấp hợp đồng vay tài chính、Cờ bạc onlinei phạt、Cũng tham khảo quy định này của Tòa án tối cao khi tính Cờ bạc onlinei kép，Cờ bạc onlinei suất vay tài chính、Cờ bạc onlinei phạt、Tổng tiền Cờ bạc onlinei gộp và thiệt hại được thanh lý cũng bị giới hạn ở mức gấp bốn lần LPR。

Tác giả cho rằng đây là sai lầm trong cách hiểu và áp dụng，Bất chấp luật pháp、Quy định、Vẫn là quy định giám sát tài chính，Không có hạn chế về vay tài chính，Cờ bạc onlinei suất vay tài chính thông thường、Việc tính Cờ bạc onlinei phạt và Cờ bạc onlinei kép cũng được quy định bởi các văn bản liên quan của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc。Theo “Trả lời của Tòa án nhân dân tối cao về phạm vi áp dụng cách giải thích tư pháp mới về cho vay tư nhân” chỉ ra: “Sau khi lấy ý kiến ​​của cơ quan quản lý tài chính，Một công ty cho vay nhỏ được giám sát bởi cơ quan quản lý tài chính địa phương、Công ty bảo Cờ bạc onlinenh tài chính、Thị trường vốn cổ phần khu vực、Tiệm cầm đồ、Công ty cho thuê tài chính、Công ty bao thanh toán thương mại、Bảy loại tổ chức tài chính địa phương bao gồm các công ty quản lý tài sản địa phương，Thuộc về tổ chức tài chính được cơ quan quản lý tài chính phê duyệt，Tranh chấp phát sinh từ việc tham gia vào các hoạt động kinh doanh tài chính có liên quan，Không áp dụng cho cách giải thích tư pháp mới về cho vay tư nhân。”Dự thảo sửa đổi “Luật Ngân hàng Thương mại” cũng nêu rõ: “Các ngân hàng thương mại phải tuân thủ các quy định có liên quan của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc，Bạn có thể thương lượng với khách hàng để xác định Cờ bạc onlinei suất tiền gửi và Cờ bạc onlinei suất cho vay。”Có thể thấy, quy định của Tòa án nhân dân tối cao về việc cho vay tư nhân không thể áp dụng trực tiếp vào hoạt động kinh doanh hợp đồng cho vay tài chính，Nên sửa lại。

Tuy nhiên, theo "Tòa án Nhân dân Tối cao Ban hành<Một số ý kiến ​​về việc tăng cường hơn nữa công tác thử nghiệm tài chính’s Notice》ý kiến ​​giới hạn mức 24%，Kết quả là tòa án xem xét tổng thể Cờ bạc onlinei suất đã thỏa thuận trong hợp đồng cho vay tài chính、Cờ bạc onlinei kép、Cờ bạc onlinei phạt、Tổng số tiền bồi thường thiệt hại và các chi phí khác vượt quá 24% sẽ được giảm bớt，Điều khoản này cần thu hút sự chú ý của các tổ chức tài chính。

Cơ sở tính Cờ bạc onlinei căn cứ vào Cờ bạc onlinei suất thỏa thuận trong hợp đồng vay，Khoản 2 và 3 Điều 680 Bộ luật Dân sự quy định: “Hợp đồng vay không quy định việc trả Cờ bạc onlinei，Được coi là không quan tâm。Hợp đồng vay không ghi rõ việc trả Cờ bạc onlinei，Các bên không thể đạt được thỏa thuận bổ sung，Theo phương thức giao dịch của địa phương hoặc bên、Thói quen giao dịch、Cờ bạc onlinei suất được xác định theo Cờ bạc onlinei suất thị trường và các yếu tố khác；Khoản vay giữa các thể nhân，Được coi là không quan tâm。”

Căn cứ tính Cờ bạc onlinei là tiền gốc của hợp đồng vay，Thời gian tính toán tính từ ngày khoản vay được phát hành đến ngày khoản vay đáo hạn。

Cơ sở tính Cờ bạc onlinei phạt cũng xuất phát từ thỏa thuận trong hợp đồng vay。Tham khảo "Thông báo của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc về các vấn đề liên quan đến Cờ bạc onlinei suất cho vay bằng đồng nhân dân tệ" trong đó quy định: "Về vấn đề Cờ bạc onlinei suất phạt，Cờ bạc onlinei suất phạt đối với các khoản nợ quá hạn (các khoản vay mà người đi vay không trả được vào ngày quy định trong hợp đồng) được tính theo mức hiện hành là 2,1%/ngày，Thay đổi cộng thêm 30%-50% vào Cờ bạc onlinei suất vay quy định trong hợp đồng vay；Cờ bạc onlinei suất phạt nếu người vay không sử dụng vốn vay đúng mục đích quy định trong hợp đồng，Tiền Cờ bạc onlinei sẽ được tính ở mức hiện tại là 0,05% mỗi ngày，Thay đổi cộng thêm 50%-100% vào Cờ bạc onlinei suất vay ghi trong hợp đồng vay。Các khoản vay quá hạn hoặc không được sử dụng đúng mục đích ghi trong hợp đồng，Kể từ ngày khoản vay quá hạn hoặc không sử dụng đúng mục đích ghi trong hợp đồng，Cờ bạc onlinei tính theo Cờ bạc onlinei suất phạt，Cho đến khi trả hết gốc và Cờ bạc onlinei。Cờ bạc onlinei suất thanh toán không đúng hạn，Cờ bạc onlinei kép được tính dựa trên Cờ bạc onlinei suất phạt。”

Căn cứ tính Cờ bạc onlinei phạt là tiền gốc của hợp đồng vay，Thời gian tính toán tính từ ngày khoản vay đáo hạn đến ngày hoàn trả gốc。

Cơ sở tính Cờ bạc onlinei kép cũng xuất phát từ quy định của hợp đồng vay，Và theo quy định tại "Thông báo của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc về các vấn đề liên quan đến Cờ bạc onlinei suất cho vay bằng Nhân dân tệ": "Tiền Cờ bạc onlinei không thể trả đúng hạn，Cờ bạc onlinei kép được tính dựa trên Cờ bạc onlinei suất phạt。”Không có tranh cãi về việc có thể tính Cờ bạc onlinei kép hay không，Nhưng vấn đề gây tranh cãi hơn cả là số cơ sở để tính Cờ bạc onlinei kép。Ý kiến ​​từ các tổ chức tài chính，Cờ bạc onlinei kép là biện pháp trừng phạt đối với việc người đi vay không trả được Cờ bạc onlinei và Cờ bạc onlinei phạt，Cơ sở tính toán có thể bao gồm Cờ bạc onlinei truy thu và Cờ bạc onlinei phạt。Nhưng một quan điểm khác cho rằng Cờ bạc onlinei suất phạt đã phản ánh mức phạt do không trả Cờ bạc onlinei，Do đó, các tổ chức tài chính không thể tính Cờ bạc onlinei kép trên Cờ bạc onlinei phạt，Cờ bạc onlinei kép chỉ có thể được tính bằng Cờ bạc onlinei suất làm cơ sở。

Ý kiến ​​tư pháp của hai vụ án sau đây của Tòa án tối cao cũng chỉ ra rằng Tòa án tối cao không ủng hộ việc bổ sung Cờ bạc onlinei kép vào Cờ bạc onlinei phạt，Tức là tính Cờ bạc onlinei kép chỉ có thể lấy Cờ bạc onlinei làm cơ sở tính toán。

Do đó，Từ kết luận phán quyết vụ án 1，Cơ sở tính Cờ bạc onlinei kép là Cờ bạc onlinei，Thời gian tính từ ngày vỡ nợ đến ngày trả Cờ bạc onlinei。

Có thể thấy từ đây，Từ kết luận phán quyết cuối cùng của Vụ 2，Cơ sở tính Cờ bạc onlinei kép là Cờ bạc onlinei，Không nên bao gồm Cờ bạc onlinei phạt。